收益率偏低不保本銀行系P2P平臺(tái)增信實(shí)質(zhì)調(diào)查

收益率偏低不保本銀行系P2P平臺(tái)增信實(shí)質(zhì)調(diào)查

　　“華夏銀行P2P平臺(tái)正在搭建，將于近期推出，將學(xué)習(xí)和研究招商銀行的做法。”20日，華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

　　華夏銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，要真正緩解小微企業(yè)融資貴，還是應(yīng)該依靠銀行作為主渠道，P2P無(wú)疑也是其中一種途徑。

　　除招行去年已經(jīng)在其官網(wǎng)上線(xiàn)的平臺(tái)小企業(yè)E家“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”之外，國(guó)開(kāi)行等多家銀行也先后涉足P2P領(lǐng)域。

　　盤(pán)點(diǎn)銀行系的P2P，分為銀行自建P2P平臺(tái)、由子公司投資入股新建獨(dú)立的P2P公司以及銀行直接和第三方公司合資新建獨(dú)立P2P公司。雖然形式各有不同，但有一個(gè)共同的顯著特點(diǎn)，就是收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于P2P行業(yè)的平均水平。

　　以招行為例，其產(chǎn)品預(yù)期年利率僅在5.8%左右的水平。國(guó)開(kāi)行旗下子公司與江蘇省國(guó)企合作的開(kāi)鑫貸稍高一些，也在8-11%之間。跟目前P2P行業(yè)動(dòng)輒20%以上的年利率相比，收益率明顯偏低。

　　收益偏低，那么是否意味著風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該非常低?但招行的產(chǎn)品明確表示不提供本息擔(dān)保，不過(guò)其產(chǎn)品背后有一個(gè)“信”的標(biāo)志，官方解釋為項(xiàng)目融資人持有的未到期應(yīng)收賬款，此應(yīng)收賬款已獲得銀行憑證形式的，到期兌付承諾。

　　銀行可以用專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)表達(dá)，但投資者卻得理解清楚了。為此記者與銀行內(nèi)部人員、客服經(jīng)理、同行咨詢(xún)展開(kāi)調(diào)查。

　　信用證進(jìn)行了P2P?

　　以招行自建的“小企業(yè)E家”平臺(tái)為例，顯著的特點(diǎn)是投資者收益偏低(5.8%左右)，銀行不提供本金和利息的擔(dān)保，同時(shí)不能提前回收本金。

　　2013年9月17日，招商銀行推出一款名為“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”P2P貸款，期限約為半年，投資者可向項(xiàng)目“放貸”，低投資起點(diǎn)為1萬(wàn)元。一般P2P平臺(tái)單項(xiàng)目融資額在數(shù)萬(wàn)到數(shù)十萬(wàn)之間，招行該產(chǎn)品單個(gè)融資額則在50萬(wàn)到5000萬(wàn)之間。

　　從其近推出的8個(gè)項(xiàng)目來(lái)看，預(yù)期年化收益率在5.6%-5.95%之間，到期還本付息。目前6個(gè)月左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率也在5%~6%之間。融資用途大都為 “物業(yè)出租”“日常經(jīng)營(yíng)性資金”、“采購(gòu)資金”之類(lèi)籠統(tǒng)描述。

　　“實(shí)際上，招行的更應(yīng)該叫P2B。因?yàn)槠淙谫Y方都是有實(shí)力的企業(yè)。”一位銀行業(yè)人士稱(chēng)。

　　招行需要審核企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、融資方經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、央行征信記錄、近年財(cái)務(wù)報(bào)表、稅務(wù)登記證等信息，這與一般的P2P平臺(tái)審核的內(nèi)容并無(wú)不同。

　　但是，據(jù)招行人士透露，半年間“小企業(yè)E家投融資平臺(tái)”的交易量就達(dá)到14億元。以e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目【CS20140063】為例，19日上午到20日下午，一家主要經(jīng)營(yíng)煤炭貿(mào)易的煤炭行業(yè)的民營(yíng)企業(yè)971萬(wàn)元的融資就已投標(biāo)了近600萬(wàn)元。

　　值得注意的是，招商銀行作為信息提供方不對(duì)融資項(xiàng)目、融資人歸還本息承擔(dān)任何形式的擔(dān)保、保證責(zé)任。但是投資者依然如此踴躍的很大原因或是，背后有兌付憑證做增信。

　　“這里的銀行兌付憑證主要是信用證。”一位招行內(nèi)部人士分析，舉個(gè)例子，一家小企業(yè)與大企業(yè)有貿(mào)易往來(lái)，銀行給大企業(yè)開(kāi)具了信用證，為了能及早拿到現(xiàn)金，這時(shí)小企業(yè)就可以憑借信用證到銀行的P2P平臺(tái)上做融資，同時(shí)銀行將信用證給中金支付做托收。

　　上述人士分析，這個(gè)過(guò)程其實(shí)就是信用證議付進(jìn)行P2P了。由于銀行信用支撐，客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)較小。

　　而招行《小企業(yè)e家投融資平臺(tái)服務(wù)協(xié)議——融資方版》顯示，招行接受融資人的委托為其發(fā)布信息，證明信息真實(shí)和完整性，提供獨(dú)立第三方意見(jiàn)的認(rèn)證服務(wù)，向融資方收取手續(xù)費(fèi)。

　　借P2P轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融

　　銀行傳統(tǒng)的模式是“壘大戶(hù)、傍大款”，隨著利率市場(chǎng)化和金融脫媒的加劇，面臨著議價(jià)能力下降、信貸流動(dòng)性不足、資本占用過(guò)高等系列問(wèn)題。

　　而國(guó)開(kāi)行則與江蘇省政府合作，由國(guó)開(kāi)行子公司國(guó)開(kāi)金融和江蘇國(guó)有企業(yè)江蘇金農(nóng)股份有限公司(下稱(chēng)江蘇金農(nóng))雙方共同出資設(shè)立一個(gè)新的“P2P”平臺(tái)——開(kāi)鑫貸。

　　開(kāi)鑫貸的投資者收益比招行的高，預(yù)期年化利率8-11%，到期一次性還本付息，1萬(wàn)起投，同時(shí)由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)為投資者提供本息擔(dān)保，也可以在持有30天后轉(zhuǎn)讓債權(quán)提前回收本金。

　　通過(guò)P2P平臺(tái)服務(wù)小微企業(yè)，銀行不但可在不占用本行信貸額度和存貸比指標(biāo)的情況下獲得管理費(fèi)和其他中間收入，而且能夠借助P2P平臺(tái)吸引大量個(gè)人投資者，網(wǎng)上理財(cái)銷(xiāo)售的成本大降，也可促進(jìn)存款增長(zhǎng)。

　　對(duì)需要錢(qián)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，資質(zhì)較好的融資企業(yè)會(huì)更傾向于招商銀行P2P平臺(tái)，因?yàn)槠淙谫Y成本較低，時(shí)間更短。但據(jù)招行人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，目前該產(chǎn)品只有杭州、福州、長(zhǎng)沙和成都四個(gè)城市試點(diǎn)，只有這四個(gè)地方的企業(yè)才可以申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)目融資。

　　從目前的法律和監(jiān)管環(huán)境來(lái)看，并不存在禁止商業(yè)銀行開(kāi)展P2P的明確規(guī)定。相反，按照《商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的相關(guān)行政許可規(guī)定，商業(yè)銀行可以從事提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資信調(diào)查、咨詢(xún)等一系列金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)，這就為商業(yè)銀行進(jìn)入P2P領(lǐng)域提供了可能。

　　“從監(jiān)管層的角度來(lái)看，銀行開(kāi)展P2P業(yè)務(wù)與支持小微的政策導(dǎo)向相符，降低P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也利于銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。”一位股份行中小企業(yè)部人士表示。

　　銀行介入P2P的優(yōu)勢(shì)在于其征信系統(tǒng)、客戶(hù)資源和數(shù)據(jù)儲(chǔ)備，這正是制約P2P業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　銀行相較于其他的P2P平臺(tái)，銀行可直接對(duì)接央行的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，能在短時(shí)間內(nèi)就對(duì)借款人資信情況大致了解。而且，在基本賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)許可證、授信抵押方式、融資方在銀行是否有授信三項(xiàng)判斷指標(biāo)上，銀行都有信貸記錄。這些其它平臺(tái)顯然無(wú)法做到。

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